A hiteligénylés folyamata

A dokumentumok benyújtása jelenleg csak személyesen történhet. Azonban a későbbiek folyamán online benyújtásra is lehetőség. Arra kell majd figyelni, hogy ha a kölcsönkérelem benyújtása online módon történt, úgy a Kölcsönszerződés megkötésének további feltétele az online benyújtáskor feltöltött Kölcsönkérelmi nyomtatvány és a kötelezően előírt mellékleteinek papír alapon történő benyújtása is hiánytalanul. Hogy mikortól vehető igénybe ez a szolgáltatás még nem tudjuk. 

Személyes benyújtás esetén további szerződéskötési feltétel a Kölcsönkérelem átvételét igazoló elismervény Kölcsönigénylő által aláírt eredeti példányának benyújtása. A későbbi kapcsolattartás a elektronikus úton történik. Az elektronikus kapcsolattartás eszköze az elektronikus levelezés. Az email esetében elfogadható végződések: hu, com, eu, info, org, net, at, a teljes email cím hossza maximum 100 karakter lehet. 

A kölcsönigénylő és adóstárs (ha szerepel az ügyletben) fejenként csak 1 e-mail címet adhat meg. Ha ebben változás történik, akkor haladéktalanul jelezni kell a kapcsolattartónak. 

A Finanszírozási Összeg kizárólag a teljeskörűen és valós információ tartalommal kitöltött Kölcsönkérelmi nyomtatvány és a kötelezően előírt mellékletek hiánytalan benyújtásával igényelhető, melyek eredeti példányát a Kölcsönigénylő kizárólag a Lakossági MFB Pont Plusznál személyesen nyújthatja be.

Hamarosan lehetőség nyílik az online benyújtásra is, azonban ebben az esetben a Kölcsönszerződés megkötésének további feltétele az online benyújtáskor feltöltött Kölcsönkérelmi nyomtatvány és a kötelezően előírt mellékleteinek papír alapon történő benyújtása is hiánytalanul. További szerződéskötési feltétel a Kölcsönkérelem átvételét igazoló elismervény Kölcsönigénylő által aláírt eredeti példányának benyújtása.

A kölcsönkérelem akkor tekinthető benyújtottnak, ha az MFB pontnál a nyilvántartásra szolgáló szoftverben rögzítik. A szoftverből egy nyilatkozatot nyomtatnak, ami tartalmazza az iktatószámot, a benyújtás dátumát, a főbb adatokat és a benyújtott dokumentumok listáját. Ez a nyilatkozat 3 napon belül a kapcsolattartásra megadott e-mail címre elektronikusan is kiküldésre kerül. Ha ezt nem kapod meg 3 napon belül, személyesen be kell menned abba az MFB pontba, ahol benyújtottad a kölcsönigénylésedet és egyeztetned kell az adatokat.

Ha meghatalmazottal szeretnéd benyújtani a kölcsönigénylésedet, akkor ezt teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt meghatalmazás tudod megtenni. A szerződéskötés esetében, azonban csak közjegyzői okiratba foglalt teljeskörű meghatalmazással teheted meg. 

 Ha hiánypótlásra kerül sor, a szerződésben megadott e-mail címre küldik ki az értesítést. A hiánypótlás teljesítésére 15 naptári nap áll rendelkezésre, amit egyszer legfeljebb 15 naptári nappal meghosszabbíthatsz. A hiánypótlás lejáratát megelőző 5. naptári napon e-mailben emlékeztető levelet kapsz a határidőről. 

A hiánypótlást követően további kérdések formájában kérhet tőled még adatot a Közvetítő. Ennek megválaszolására szintén 15 naptári nap áll a rendelkezésedre, ami egyszer további 5 naptári nappal meghosszabbítható. A További kérdések megválaszolási határidejének lejáratát megelőző 3. naptári napon e-mailben emlékeztető levelet kapsz.

Adóstársra a következő szabályok vonatkoznak. A kölcsönigénylő élettársa, házastársa kötelezően bevonásra kerül. A Kölcsönigénylő házastársa, élettársa a kölcsönügyletbe adóstársként jövedelemmel kerül bevonásra, azaz az Adóstárs jövedelemével is minden esetben kalkulálni szükséges a jövedelemarányos törlesztőrészlet számítás során. Ha a kölcsönigénylő az igényléskor vagy a hitel futamidejének lejártakor betöltötte vagy betölti a 75 életévét, akkor kötelező egy másik adóstárs bevonása a hitelbe, aki már elmúlt 20 éves és mind az életkora mind a jövedelme megfelel az előírásoknak. 

Jövedelemszámítási szabályok 

Kölcsönigényléskor a közvetítő vizsgálja, hogy az adós és adóstárs jövedelme megfelel-e a törvényi előírásoknak, azaz a JTM (Jövedelem Terheltségi Mutató) előírásainak. Ez az úgynevezett adósságfék szabály. 

 A szabályozás előírja, hogy a család nettó jövedelmének hány százlékát fordíthatja hiteltörlesztésre. Nézzünk egy egyszerű példát. A család teljes 1 havi jövedelme 810.000 forint (anya, apa bére, családi pótlék…..). Van egy lakáshitelük a törlesztőrészlet 150.000 forint. Ebben az esetben a család jövedelme 60%-ig terhelhető (mivel a jelzáloghitel kamat fixálása több mint 10 év): 810.000*60%= 486.000 forintig terhelhető hitelekkel. Mivel van egy 150.000 26 forintos törlesztőrészlet, így a szabad keretük, amire további hitelt vehetnek fel 486.000- 150.000=336.000 Ft. Erre a számítási módra mondják, hogy JTM számítás. 

Folyószámlahitel és hitelkártya esetén a teljes hitelkeret 5%-át kell havi törlesztőrészletnek tekinteni, még akkor is ha nincs kihasználva a hitelkeret. Az adósnak vagy az adóstársnak rendelkeznie kell elsődleges jövedelemmel. Elsődleges jövedelemnek számít:

● Munkabér, szövetkezeti tagi jövedelem (magánszemély), táppénz, jutalék, illetmény és illetménykiegészítés (közszolgálati dolgozóknál) – belföldi és külföldi

● Vállalkozói tevékenységből származó jövedelem, szövetkezeti tagi jövedelem (vállalkozói), jutalék (őstermelők, egyéni vagy társas vállalkozásból származó jövedelem) 

● Nyugdíj (saját jogú és hozzátartozói, öregségi, kivéve árvaellátás) 

● Hadigondozott ellátások (ápolási pótlék, hadiözvegy járadék, hadigondozott családtag járadéka, volt hadigondozott családtag és volt hadigyámolt járadéka) 

● Hittanoktatói díj, lelkészi javadalom 

● Olimpiai járadék, érdemes művész járadék, akadémiai járadék 

● Megbízási díj 

● Nevelőszülői díj (ellátmány nem vehető figyelembe) 

● Megváltozott munkaképességűek ellátásai (megváltozott munkaképességűek kereset kiegészítése, vakok személyi járadéka, ápolási díj, tartós ápolást végzők támogatása, gyermekek otthongondozási díja (GYOD), fogyatékossági támogatás, rokkantsági ellátás, baleseti rokkantsági ellátás hadirokkant járadék, baleseti járadék (keresetpótló baleseti járadék, költségpótló baleseti járadék), rehabilitációs ellátás, egészségkárosodási járadék) ● Rezidensi ösztöndíj, doktorandusz jövedelem, fiatal szakorvosok és szakgyógyszerészek támogatása 

● Osztalék - a kifizető legalább 4 éve működik (3 lezárt üzleti év és folyó év alapján), és legalább 3 éve nyereséges

● Országgyűlési képviselő, valamint európai parlamenti képviselő tiszteletdíja 

● Ingatlan bérbeadásából származó jövedelem 

● Termőföld bérbeadásból származó jövedelem Ha van elsődleges jövedelem, akkor a további kiegészítő jövedelmeket veszi még figyelembe a közvetítő: 

● Rendszeres gyermekvédelmi kedvezmény 

● Gyermeknevelési támogatás (GYET) 

● Gyermekgondozási díj (GYED, GYED Extra) 

● Csecsemőgondozási díj (CSED) 

● Gyermekgondozást segítő ellátás (GYES) 

● Házastársi/élettársi díj 

● Cafeteria 

 ● Nem főállású munkaviszonyból származó tiszteletdíj 

● Bónusz, jutalom, prémium A következő jövedelmek nem vehetők figyelembe: 

● ­Napi díj 27 

● ­Próbaidő alatt/felmondási idő alatt kapott jövedelem 

● ­Közszolgálati jogviszonyból eredő munkaviszony (közfoglalkoztatás) 

 ● ­Olyan életjáradék, amely határozott időtartamra szóló vagy visszavonható, vagy nem rendszeresen érkező, vagy nem a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság vagy más, üzletszerűen járadékszolgáltatást nyújtó szervezet folyósítja. 

● ­Hozzátartozói ellátás esetén az aktív munkavállalóknál nem elfogadható, mert ez esetben az ellátás átmeneti. 

● ­Nevelési díj és ellátmány 

● ­Árvaellátás, hadiárva járadék/volt hadiárva járadéka 

● ­Árfolyamnyereségből származó Osztalék, osztalékelőleg 

● ­Az anyasági támogatás

● ­Gyermektartásdíj 

● ­Álláskeresési járadék 

● ­Lakhatási támogatás (közszolgálati dolgozók részére) 

● ­Nem főállású munkaviszonyból származó tiszteletdíj 

● Családi pótlék (nevelési ellátás, iskoláztatási támogatás)

Hitelbírálat és szerződéskötés

A kölcsönkérelem hiánytalan benyújtását követő maximum 70 naptári napon belül kerül sor a döntésre. A Közvetítő ez alatt a 70 naptári nap alatt jogosult kimenni a megvalósítás helyszínére és ellenőrizni azt. A döntésről a kölcsönigénylő a szerződésben megadott e-mail címére kap értesítést. Elutasítás esetén postai úton is kap értesítést.

A benyújtott kölcsönkérelmeket a benyújtás időpontja alapján veszik figyelembe. Minden benyújtott kölcsönkérelemet befogadnak, de azon kérelemek, amik már nem férnek bele a keretösszegbe várólistára kerülnek. Erről a kölcsönigénylő e-mailben értesítést kap. Ha a feldolgozás során valamelyik hitel elutasításra kerül és szabadul fel keret, akkor a beérkezés sorrendjében a várólistára került kölcsönkérelem elbírálásra kerül a következők szerint: 

● ha a várólistára kerüléstől számított 90. naptári napon, vagy azon belül szabadul fel forrás, akkor a listára felkerülés dátumától számított 120 naptári napon belül kerül sor a bírálatra 

● ha a várólistára kerüléstől számított 90. naptári napot követően szabadul fel forrás, akkor ismét hitelbírálatra kerül sor (csak frissítik az adatokat új kérelmet nem kell benyújtani) és 30 naptári napon belül kell a döntésnek megszületnie. 

A döntés követően 30 naptári nap áll a kölcsönigénylő rendelkezésére, hogy teljesítse a szerződéskötési feltételeket és megkösse a szerződést. A 30 naptári napos szerződéskötési határidőt további 30 naptári nappal hosszabbíthatja meg a közvetítő a kölcsönigénylő indokolt írásbeli kérelme alapján. Például a kölcsönigénylő érdekkörén kívül eső külső körülmények miatt. Ha a meghosszabbított határidőn belül sem lehetséges a szerződés megkötése, akkor a kölcsönigénylő indokolt, írásba foglalt kérelmére a határidő további, maximum 60 naptári nappal, de a Hiteldöntés érvényességi idején belül külön MFB Zrt. általi jóváhagyással meghosszabbítható. 28 Ha ezen idő alatt a szerződés megkötése nem történik meg, akkor a kölcsönigénylés automatikusan lezárásra kerül. 

A kölcsönszerződés megkötésétől a kölcsönigénylő visszaléphet, a közvetítő pedig megtagadhatja azt. A visszalépés és a megtagadás szándékáról írásban, tértivevényes postai levélben értesítik a másik felet vagy visszalépés esetén a Kölcsönigénylő írásban jelzett szándékát személyesen az ügyletkezelő Lakossági MFB Pont Plusz fiókjában is benyújthatja. 

A kölcsönszerződést teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan kell megkötni. Azaz a közjegyző előtt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozatot kell tennie a szereplőknek a Kölcsönszerződés alapján A szerződés megkötését követően kezdődik a rendelkezési tartási idő, ami minimum 6 hónap, de legfeljebb 24 hónap lehet. Indokolt esetben maximum 6 hónappal egyszer meghosszabbítható. Folyósításra csak a rendelkezésre tartási időben kerülhet sor. A rendelkezésre tartási időt követően jön a türelmi idő, ami 3 hónap. Ezen idő alatt kerül sor az elvárt eredményességi kritériumok ellenőrzésére. A rendelkezésre tartási idő és a türelmi idő a futamidő része. 

A kölcsönkérelem bírálatával, a kölcsönszerződés megkötésével és módosításával, valamint a finanszírozási összeg rendelkezésre tartásával és folyósításával összefüggésben nem kerül felszámításra díj, kivéve az, amely harmadik felet illet (pl. energetikai tanúsítvány díja, közjegyzői díj).

Milyen dokumentumok szükségesek? 

● Kölcsönkérelmi nyomtatvány 

● Tényleges tulajdonosi nyilatkozat 

● Kiemelt közszereplő nyilatkozat 

● Hozzájárulás a Központi Hitelinformációs Rendszert kezelő pénzügyi vállalkozástól történő adatátvételhez 

● Hozzájárulás a beruházás megvalósításához – kötelezően kitöltendő a korszerűsítendő ingatlan valamennyi tulajdonosa, illetve a haszonélvező által, akik a kölcsönügyletben nem vesznek részt. 

● költségvetés és nyilatkozatok 

● munkáltatói igazolás 

● személyi igazolványok másolata (ha gyerek is lakik veletek azok lakcímkártya másolata ● ügyvéd által ellenjegyzett, vagy közjegyző által hitelesített, az illetékes Földhivatalnál érkeztetett és széljegyzésre került ingatlan adásvételi szerződés benyújtása (friss adásvételnél) 

● kivitelezői szerződések és árajánlatok 

● 30 napnál nem régebbi hiteles szemle típusú tulajdoni lap 

● közokiratba vagy teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt használati megosztási megállapodás. 

● Amennyiben másképp nem állapítható meg, az ingatlan pontos építésének dátumának tisztázásához - szükség esetén - a fővárosi, vagy vármegyei kormányhivatal által a helyrajzi szám vonatkozásában kiadott jogerős használatbavételi engedély vagy igazolás.

● közüzemidíj-tartozással, az illetékes szolgáltatók által kiállított, a kölcsönkérelem benyújtásának napjához viszonyított, utolsó havi számlalevéllel és a teljesítést igazoló készpénzátutalási megbízással, vagy banki igazolással, vagy bankszámlakivonattal, vagy a közüzemi szolgáltató igazolásával. Közüzem alatt kizárólag az áram-, a víz- és a gázszolgáltatás/távhőszolgáltatás értendő. 36 

● 30 napnál nem régebbi nemleges adóigazolás, vagy ügyfélkapuból lekért elektronikus úton kiadott, digitális aláírással hitelesített és MFB Pont Plusz számára elektronikus formában megküldött adófolyószámla kivonat, 

● az önkormányzati igazolás, miszerint a kölcsönigénylőnek az életvitelszerűen lakott lakóhelye szerinti önkormányzati adókötelezettségek vonatkozásában nincs tartozása, az adószámla kivonat a kölcsönigénylő/adóstárs által elektronikusan is lekérhető ügyfélkapus azonosítással az E-önkormányzat portálról az adóegyenleg lekérdezés funkció használatával, és a kinyomtatott PDF dokumentum az ügyfél aláírásával ellátva elfogadható; 

● Saját forrás (önerő) felhasználásának igazolása (számlával igazolt) 

● Az épületnek a fejlesztés előtti (kiinduló) állapotát bemutató, azonosító kóddal ellátott, és a CO2 kibocsátási értékeket is tartalmazó, az épületek energetikai jellemzőinek meghatározásáról szóló 9/2023. (V. 25.) ÉKM rendelet szerint készített Hiteles Energetikai Tanúsítvány aláírt példányát és energetikai számítását, továbbá a beruházás megvalósítása utáni (tervezett) állapotra vonatkozó, azonosító kóddal ellátott, aláírt energetikai számítást. (energetikus készíti majd, a formáját ő ismeri)

Egyéb előírások:

A támogatás igénybevétele során kizárólag a Magyar Mérnöki Kamara https://www.mmk.hu/informaciok/nevjegyzek és a Magyar Építész Kamara https://eugyintezes.mekon.hu/index.php?u=nevjegyzek# névjegyzékében regisztrált TÉengedéllyel rendelkező energetikai szakértők jogosultak Hiteles Energetikai Tanúsítvány kiállítására. 

 A beruházások műszaki tartalmának és tervezésének folyamán, a beépítésre kerülő építési kulcstermékek, anyagok kiválasztása során figyelemmel kell lenni arra, hogy a környezeti terhelést is szem előtt tartva a beépítésre kerülő építési kulcstermékeknek, anyagoknak rendelkeznie szükséges egyszerűsített környezeti minősítéssel (a környezeti pontszám minimum értéke). A megfelelő környezeti minősítésre vonatkozó anyagfelhasználásról a kivitelezővel együttesen szükséges nyilatkoznia a kölcsönigénylőnek. A Hitelprogram kulcsfontosságú építési anyagait, termékeit külön adatbázis tartalmazza (www.ofp.emi.hu).